📊 Financement immobilier au Luxembourg : bilan 2025 et projections pour 2026
Alors que l’année 2025 s’achève, le moment est venu de faire le point sur le marché du crédit immobilier au Luxembourg. Cette année encore, le contexte économique, les politiques monétaires de la BCE, les exigences des banques et les attentes des acheteurs ont fortement influencé les conditions de financement.
Chez MORTGAGE.LU, nous avons accompagné plusieurs centaines de clients cette année – primo-accédants, investisseurs, familles, résidents ou frontaliers – et nous avons observé en temps réel les évolutions clés du marché.
Voici notre analyse complète de 2025 et les tendances à anticiper pour 2026, pour tout porteur de projet immobilier.
🏦 1. Une normalisation progressive des taux d’intérêt
📉 2025 : la fin de la tempête ?
Après un pic atteint fin 2023 (jusqu’à 4,20 % sur 25 ans en taux fixe), l’année 2025 a été marquée par un ralentissement de l’inflation en zone euro et une politique monétaire plus modérée de la BCE.
Conséquences sur les taux immobiliers au Luxembourg :
- 📉 Taux fixes (25 ans) revenus autour de 3,40 % à 3,70 %
- 🔄 Taux variables redevenus compétitifs : 2,90 % à 3,30 %
- 🏦 Différences selon banque, type de bien, classe énergétique, profil client
- Stabilisation des taux fixes entre 3,20 % et 3,60 %
- Des ajustements selon les décisions BCE en début d’année
- Retour de la compétition bancaire pour certains profils
- ✅ Biens classés A à C : décote de taux de 0,10 à 0,30 %
- ⚠️ Biens H ou I : taux majorés, plan de rénovation, refus possibles
- ❌ Projets jugés "non viables" refusés sans travaux
- Refus de financer des biens classés H ou I sans rénovation
- Financement ciblé vers des biens éco-performants
- Offres "vertes" pour la rénovation énergétique
- ✅ Reste à vivre minimum requis
- 📉 Revenus variables valorisés avec prudence
- 💼 Analyse du secteur d’activité
- 💰 Apport personnel exigé (10 à 20 %)
- Simulations personnalisées
- Pré-validation multi-banques
- Certificats de financement émis pour renforcer les dossiers
- Plus réalistes sur leur budget
- Plus attentifs à l’évolution des taux
- Nombreux à tester leur capacité d’emprunt en amont
- ✅ Taux plus gérables, mais négociation cruciale
- ✅ CPE déterminant pour le taux accordé
- ✅ Acheteurs préparés = meilleures conditions
- ✅ Courtier = accès multi-banques + stratégie optimisée
- 📈 Accès à l'ensemble des banques du marché service global et complet
- 🔍 Analyse personnalisée de votre projet
- 📊 Comparaison des taux fixes, variables, mixtes
- 🤝 Accompagnement jusqu’à la signature
- 📄 Certificat de financement reconnu par les agences
🔮 2026 : stabilité ou nouvelle baisse ?
Le consensus parmi les analystes européens tend vers :
👉 Notre conseil : si vous obtenez un taux < 3,50 % avec de bonnes conditions, bloquez-le.
🌿 2. Le passeport énergétique, devenu incontournable
Depuis janvier 2024, toutes les banques luxembourgeoises intègrent le Certificat de Performance Énergétique (CPE) dans leur analyse de crédit.
Ce que nous avons observé :
🔮 2026 : plus d’exigences à venir ?
La taxonomie verte européenne pourrait entraîner :
👉 Anticipez : demandez le CPE avant d’acheter et intégrez les travaux au plan de financement.
📟 3. Une analyse de crédit plus personnalisée
En 2025, les banques ont renforcé leur analyse :
✉️ Notre approche chez MORTGAGE.LU :
👥 4. Acheteurs : plus prévoyants et structurés
En 2025, les acheteurs sont :
✅ Les certificats de financement sont devenus un sésame pour les agences.
Une offre avec certificat est souvent priorisée par le vendeur.
🗓️ 5. Temps forts de 2025
| Mois | Tendance |
|---|---|
| Jan. - Mars | Relance post-fêtes, baisse modérée des taux |
| Avril - Juin | Retour des primo-accédants, forte activité |
| Jui. - Août | Marché calme, opportunités à saisir |
| Sept. | Pic de signatures à la rentrée |
| Oct. - Déc. | Anticipation des taux 2026 |
📌 Ce qu’il faut retenir pour 2026
🌟 Pourquoi faire appel à MORTGAGE.LU en 2026 ?
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